3000亿领跑全国，创业担保贷款如何跑出了“江西模式”？

创业担保贷款累计发放量达3041亿元，

在全国率先突破3000亿元大关，

累计扶持187万人次创业、带动822万人次就业，

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从2002年政策起步到2026年领跑全国，江西以连续20年列入民生实事的坚守，把一项普惠金融政策打造成被国家有关部委誉为创业担保贷款的“江西模式”。

这一模式不是偶然的数字叠加，而是一套行之有效的解决方案。它让金融“活水”真正流到创业一线、流到最需要的人手中。

创业担保贷款政策始于2002年，主要通过“你创业、我贴息”的方式，对重点群体创业就业给予支持。笔者试图从3月26日举办的江西创业担保贷款发放总量突破3000亿元新闻发布会中，解码“江西模式”的底层逻辑与可复制路径。

顶层定力：20年民生工程，将创业担保做成“长期主义”

顶层设计的稳定性与协同性是“江西模式” 行稳致远的根本。江西省委、省政府高度重视创业担保贷款工作，连续20年将其列入民生实事项目推进。这种“一张蓝图绘到底”的定力，让创业者、银行、担保机构都有稳定预期，有效规避政策 “朝令夕改”。

靶向发力才能精准滴灌。江西将就业困难人员、高校毕业生、返乡创业农民工、脱贫人口、退捕渔民、退役军人等六类人群作为创业就业重点扶持对象。数据显示，“十四五”期间，全省扶持六类重点群体23.81万人次，发放贷款419.48亿元，是“十三五”期间的2.85倍。持续形成“扶持一人、带动一片”的乘数效应。

多方协同让政策落地更有支撑。政策实施以来，全省构建起人社牵头、财政托底、央行引导的跨部门联动机制，为创业担保贷款工作提供全方位保障。其中，“你创业、我贴息”的核心机制持续为创业者降低成本，2024年江西推出稳定创业补贴政策措施，目前已通过“免申即享、系统直补” 的方式，为4.37万名创业者发放稳定创业补贴；“十四五” 期间中央财政累计下达江西贴息奖补资金31.6亿元，省级财政安排13.9亿元……这些真金白银的投入让政策红利真正落到创业者手中。

机制破局：破解“担保难、筹资压力大、额度低”三大痛点

直面创业者的急难愁盼，是“江西模式” 深入人心的关键。针对创业者反担保难、前期筹资压力大、贷款额度偏低等问题，“江西模式”以机制创新重构担保底层逻辑。

从2022年起，江西探索构建“政府+银行+融担”三方分担风险的市场信用担保改革模式，为创业者免除反担保。

2023年，江西省本级率先启动高层次（高技能）人才创办的小微企业贷款改革试点，将免担保额度从100万元提高至200万元；

2024年，新余、赣州将个人贷款纳入改革试点范围，进一步扩大改革覆盖面；

2025年，将2023年和2024年的改革试点政策在全省范围内推广；

截至目前，市场信用担保改革模式已帮助近600名无抵押、无担保创业者解决融资需求，解决了创业者“想创业、缺抵押、贷不到”的难题。

针对筹资压力大的痛点，江西2026年将推出还款机制改革措施，逐步取消续贷手续，将贷款发放方式调整为按创业者申请的时间周期一次性放款。个人贷款可3年到期再归还本金，小微企业贷款可2年到期再归还本金，让借款人无需筹措资金每年续贷周转，缓解创业资金周转压力。

针对贷款额度偏低的问题，江西摒弃“一刀切”的额度设定，根据创业主体类型、产业需求优化额度标准：个人创业贷款只需满足基础条件，小微企业贷款额度最高提至600万元，高层次（高技能）人才享受全额贴息政策，让贷款资金从“小额救急”升级为“支撑发展”，精准匹配实体经济创业需求。

服务升级：从“被动审批”到“主动服务”

好政策的落地，离不开高效的服务支撑。如果说机制破局解决了创业者“能不能贷”的问题，服务升级则回应了“能不能快贷、便捷贷” 的需求。

江西依托“5+2就业之家”服务平台，推动数据共享、简化经办流程、拓展办理渠道，利用数字化手段再造办贷流程，变“被动审批”为 “主动服务”，让创业担保贷款办理实现 “减材料、减时间、减跑腿”。

材料做“减法”，实现极简办理。江西人社部门通过对接公安、民政、市场监管等部门关键数据，实现业务审核数据赋能，大幅精简申请材料：个人贷款实现“一证办理”，仅需身份证即可申请；小微企业申请材料从7项压缩至2项，告别“跑断腿、交一堆材料” 的办贷难题。

审批做“提速”，压缩办理时限。对30万元以下个人贷款取消贷审会集体审批制，全面实施二级审批制度，将单笔业务平均办理时长从2020年的15天，压缩至2025年的10天，以高效审批节奏适配创业者“资金需求急” 的特点。

渠道做“拓展”，线上线下全覆盖。依托“5+2就业之家”服务平台，搭建个人贷款掌端办理渠道，实现政策查询、业务办理、进度跟踪一体化服务；同时，2026年江西还将增设小微企业贷款掌端申请渠道，实现个人和小微企业贷款线上申请全覆盖，让创业者“足不出户办贷款”。

“政策找人、服务上门”落地见效，切实解决了创业者“不知道政策、不会办贷款”的信息壁垒。

产业适配：跟着企业走、围着产业转

“江西模式”的一大亮点，是跳出“普惠式放贷”的单一思维，将创业担保贷款与地方实体经济、特色产业链、乡村振兴深度绑定，推行“一市一策、一业一品”的定制化贷款模式，让金融资金真正赋能地方产业发展，实现“金融促创业、创业兴产业、产业带就业” 的良性循环。

产业链定制贷，赋能地方特色产业。政策实施以来，各地人社部门围绕本地主导产业和特色产业链，推出专属贷款产品，让资金精准流向产业链上下游创业主体：九江围绕石化产业打造“炼化贷”，新余聚焦蜜桔产业推出“蜜桔贷”，上饶依托光伏产业打造“光伏贷”……通过专项贷款支持产业配套创业，让创业担保贷款更好地服务地方经济，助力江西构建现代化产业体系。

重点群体特色贷，覆盖多元创业需求。在全省范围内推动特色信贷产品创新，针对不同创业群体推出专属贷款：景德镇为外来创业者打造“景漂贷”，解决其无担保、无资产抵押问题；鹰潭余江区推出 “余快贷”，助力筹备阶段创业者迈出开业第一步；南昌、吉安等地创新“退役军人贷”“巾帼贷”“青创贷”，助力重点群体创业就业。

定制化的金融服务与地方产业同频共振，让创业担保贷款真正成为赋能特色产业发展、激发实体经济创业活力的重要抓手。

风险闭环：放得出、用得好、收得回，实现政策可持续发展

金融政策的生命力，在于放得出、用得好、收得回。江西通过“前端引导、中端激励、后端分担”的全链条风险管控机制，实现了创业担保贷款“高发放、低不良”的良性发展，让政策能够持续惠及更多创业者，为“江西模式”筑牢可持续发展的底线。

前端强引导，扩大金融机构参与度。中国人民银行江西省分行通过货币政策工具激励、单列支农支小再贷款额度、用好央行再贴现政策等举措，吸引更多金融机构参与到创业扶持中来。目前，全省共15家全国性银行在赣分支机构和6家地方法人银行开办了创业担保贷款业务，实现了机构类型全覆盖。

中端重激励，提升银行机构积极性。建立政策效果评估机制，将创业担保贷款发放情况与担保基金存放规模、金融支持地方经济发展考核、货币政策工具运用挂钩，倒逼银行机构优化服务、加大投放；同时鼓励银行机构开通审批“绿色通道”，探索“创业金融服务站”模式，让金融服务向创业一线下沉，提升服务精准度。

后端筑底线，筑牢风险防控屏障。以“政府+银行+融担” 三方分担风险模式为核心，合理划分三方风险承担比例，大幅降低银行信贷风险，让银行“敢放贷、愿放贷、快放贷”；同时，各级财政持续补充担保基金，截至2025年底全省担保基金余额超33亿元，为风险防控提供了坚实的资金保障，让创业担保贷款工作行稳致远。

从毕业生到返乡创业者，从脱贫人口到退捕渔民……3041亿元，是江西创业担保贷款的一个里程碑，更是“江西模式”的一次成果检验。

“想创业，来江西”，这份全国领跑的创业担保政策红利，正让江西成为一片充满机遇的创业沃土，为每一位怀揣创业梦想的人铺就顺畅的圆梦之路。

这项从赣鄱大地走出的实践经验，也必将为全国各地做好创业担保贷款工作提供更多参考，让创业的种子在更多地方开花结果，让金融“活水”持续滋润创业的热土。（袁辰）

来源：全球赣商网