只用签字，不用还钱？揭秘“职业背债人”黑色产业链 专家支招

“一辆刚办完购车手续的新车，当天便被开进二手车交易市场；原价29万余元的新车，竟以26万元低价转卖套现。”这起由亲属、中介、车商联手编织的车贷套现骗局，经抚州市临川区人民检察院依法提起公诉，最终法院以贷款诈骗罪判处5名被告人有期徒刑1年至2年1个月不等，并处罚金，同时责令退赔全部违法所得、弥补金融机构经济损失。

随着案件的宣判，“职业背债人”黑色产业链浮出水面。为何有人甘愿赌上个人信用甚至人身自由“签字”？那句“只用签字，不用还钱”的承诺，在法律上是否站得住脚？近日，带着这些疑问，记者采访了办案检察官和法学专家。

文/赣法云客户端·新法治报黄星宇 吴子懿 记者刘学龙

表哥提供的“赚钱机会”

“签几个字就能拿钱，贷款不用你还。”面对表哥邓某提供的“赚钱机会”，一心想赚快钱的张某动了心。

张某常年待在家中，没有稳定收入来源，但是个人征信记录良好，名下还有房产。2024年11月，邓某主动找到张某称带他赚钱。张某知道可能违法，但还是选择冒险。

随后，邓某联系二手车中介孙某、任某，几人共同策划了一套骗贷流程：他们先以张某个人购车名义向金融机构申请23万元贷款。孙某负责垫付车辆首付款，并串联购车、贷款、车辆转卖等环节。任某按照孙某的指示对接汽车销售中介、联系贷款银行以及联系人变卖车辆。

为防止贷款资金被张某自行支配，邓某还安排胡某陪同其办理手续、领取贷款，并看管现金。贷款到账后，该团伙迅速提车，当天便以26万元的价格将29万余元的全新车辆予以转卖。5人按照事前约定瓜分赃款。

贷款发放后，金融机构多次向张某催收欠款。张某为拖延还款，长期编造“在外地做生意”“没空处理”等借口敷衍搪塞，并删除了金融机构工作人员的联系方式。在催收压力下，张某将实情告知家人，其父随即向公安机关报案。2025年4月，抚州市公安局临川分局立案侦查。同年10月，抚州市临川区人民检察院依法提起公诉。

骗取贷款罪与贷款诈骗罪

案件审理过程中，部分被告人辩称，自己仅是帮张某垫付资金，不清楚对方无购车意图和还款能力，也未参与贷款、变卖车辆的全过程，收取的钱款是客户偿还的首付垫付款及利息。

对此，办案检察官卢堂良指出，该团伙刻意挑选毫无还款能力的张某充当“背债人”，新车到手立即低价转卖，当场瓜分赃款，事后长期失联、拒不还贷，这一系列行为足以证明，他们从一开始就抱有非法占有银行贷款的意图，口头辩解不能成立。

卢堂良进一步厘清罪名界限：如果行为人有真实经营的借款需求，没有非法占用目的，本意想还款，仅靠伪造虚假流水、假合同等手段获取贷款，最终因经营亏损、资金链断裂无力偿还，无卷款逃匿行为，一般认定为骗取贷款罪；本案中，该团伙事前就预谋卖车分赃、拒绝还贷，构成量刑更重的贷款诈骗罪。

卢堂良介绍，近年来，不法分子利用部分人员征信记录良好、金融风险意识淡薄等特点，将其包装成所谓“职业背债人”，通过虚假购车、虚假贷款等方式套取金融机构资金。这些“背债人”往往轻信“不用还钱”“还能获得报酬”的承诺，实际上已成为诈骗链条上的关键一环。本案中，张某名下有房产，银行更容易放款。该团伙正是瞄准这一点，将全部债务甩给“背债人”，坐地分赃。

只配合签字≠不承担责任

在职业背债骗局中，一些“背债人”抱有侥幸心理，认为“自己只是提供身份信息”“钱不是自己拿的”“车辆也没有留在自己手里”，因此不用承担责任。

江西财经大学法学院教授、博士生导师谢红星指出，这种认识在法律上站不住脚。一旦配合办理虚假车贷，“背债人”面临的将是刑事责任与民事责任双重叠加。

“背债人”不管是否直接策划犯罪，其提供个人身份和征信信息、配合签字的行为，即构成共同犯罪。即使犯意的发起、行动策划、组织联络、犯罪经费及赃款控制权均取决于他人，“背债人”仅提供身份信息一般足以认定其属于共同犯罪的共犯，将面临有期徒刑并处罚金。

“背债人”作为名义借款人，必须对全部债务承担还款责任，很可能背上终生难以偿还的巨额债务。一旦拒不履行，他们将被列入失信被执行人名单，面临限制高消费、限制出行等惩戒，甚至影响子女求学就业。

如果当事人最初被亲友哄骗，对骗贷计划完全不知情，事后才知晓真相，主动报警、配合还款，能否从轻处理？

对此，谢红星表示，法律对此有清晰的认定路径。是否构成犯罪，核心在于证据能否证明当事人“确实不知情”。贷款诈骗罪是故意犯罪，若当事人对诈骗计划完全缺乏认知，没有与他人形成非法占有的犯罪合意，就缺乏犯罪的主观故意，依法不构成共犯。

谢红星表示，法律上的“不知情”绝不能仅凭口头辩解，而需要综合全案证据。例如，当事人是否签署了空白文件？在空白合同上签字，通常会被认为未尽到合理注意义务，难以主张对内容完全不知情；是否配合了刷脸、提供身份证等？是否从中收取了“好处费”？这些客观行为都可能被司法机关用来推断当事人对违法性具有认知，或是具有一种放任的故意。

谢红星提醒，一旦察觉自身卷入车贷套现骗局，应立即报警，并提供证据证明自身主观上不具备犯罪故意。如果提供的线索帮助警方抓获了不法分子，还可能构成立功，依法可从轻、减轻甚至免除处罚。若能在案发前主动归还全部贷款，未造成实际损失，则可能因“情节显著轻微危害不大”而不被认定为犯罪。案发后，积极退赔也是法院量刑的重要酌定从宽情节。

专家支招斩断“背债人”

黑色产业链

“职业背债人”现象为何屡禁不止？谢红星剖析了其背后个体、金融机构与中介产业链三重因素交织的深层原因。在个体层面，“职业背债人”大多集中于收入微薄、身处困境的群体，他们在急需资金时，易被“快速致富”“无需还债”等话术蛊惑，加之自身法律与信用意识淡薄，常抱有“破罐子破摔”或“干一票就上岸”的侥幸心理，甚至认为“不能乘高铁、不能住高档酒店”的惩戒后果与唾手可得的大额金钱相比不值得一提。同时，金融机构贷前审查环节流于形式，部分银行“重材料审核、轻实地核实”，对收入证明等核心资料仅作表面审查，未通过社保、个税等官方渠道交叉验证，过度依赖抵押物估值而忽视对借款人第一还款来源的严格把关，个别银行员工甚至为完成业绩或收受利益内外勾结，对明显异常的申请“睁一只眼闭一只眼”。

此外，黑色产业的链条化与线上化运作令这一乱象频出，“职业背债人”已形成“引流—包装—骗贷—分赃—跑路”的严密产业链，各类平台上“3个月躺赚200万元”等暴富话术被精准推送，极大地降低了拉人头的成本，使得骗局在短时间内迅速蔓延。

对此，谢红星建议，全链条打击，提高违法犯罪成本。司法机关应深挖彻查，从严打击消费信贷诈骗、金融“内鬼”等犯罪，斩断黑色产业链条，对“背债人”、不法中介及涉案银行工作人员形成强力震慑。重构金融机构风控体系，严格落实贷前调查、贷中审查、贷后检查机制，利用关联大数据研判同一“背债人”短期内多笔贷款的异常风险。严防内外勾结，将放松贷审标准列为职业红线，对中介代办业务建立白名单制度，禁止与有不良记录的机构合作。加强监管协同与数据共享，金融、市场监管等部门应加大对异常行为的筛查识别力度，加强跨部门数据信息共享，在综治中心接入监测预警平台，倒逼金融机构加强内部管理。

此外，还要筑牢社会法治与信用防线，通过普及金融、征信知识，加强典型案例宣传，帮助重点群体树立正确财富观，让其深刻认识到“职业背债”绝非无本万利的生意，而是一条通向法律严惩和信用破产的绝路。